Claves para elegir un seguro de vida con capitalización, generar dinero extra a largo plazo y obtener beneficios impositivos.
Debido a las reiteradas crisis económicas por las que ha atravesado la Argentina, el monto que otorga el sistema previsional vigente apenas alcanza para cubrir los gastos básicos. Frente a esta situación y aunque parezca raro pensar a 20 o 30 años, planificar y empezar a invertir de manera anticipada en una jubilación es la forma adecuada de tener previsibilidad y estabilidad financiera a futuro.
El primer paso para organizar las finanzas personales es hacer un plan a futuro para administrar el presente. Para esto es recomendable realizar un presupuesto donde se analicen los gastos fijos y variables, incluyendo cuánto dinero se puede ahorrar teniendo en cuenta este monto.
Una vez organizadas las finanzas, se deberá destinar entre el 10 y 15% de las entradas del dinero al fondo para la jubilación y elegir entre las opciones que ofrece el mercado que estén disponibles.
Uno de los instrumentos para ayudar a concretar este objetivo son los seguros de vida con capitalización. Son productos mixtos muy flexibles que se adaptan a la necesidad de cada persona e incluso se pueden ir adecuando a lo largo del tiempo según su situación personal.
El ahorro a largo plazo no es algo muy difundido en Argentina pero, a partir de 2019, hubo un cambio impositivo que incentiva a las personas a juntar dinero para la jubilación. Se trata de la deducción de las cuotas que van a un seguro de retiro de la base de cálculo del Impuesto a las Ganancias.
¿Cómo funcionan los seguros de vida con capitalización?
Tienen dos componentes, por un lado, ofrecen una cobertura de vida ante cualquier riesgo y, por el otro, permiten invertir parte del aporte mensual (primas), en una cuenta individual donde van los aportes y las ganancias generadas en el tiempo.
Los opciones que se ofrecen son variadas. Además de la cobertura de vida básica, se pueden contratar coberturas adicionales. Por ejemplo, seguros y adelantos por enfermedad grave o por hospitalización. A continuación, algunas características de los seguros de capitalización:
. El grado de liquidez, para realizar retiros parciales es diverso, según cada póliza.
. El contrato se puede firmar por un plazo determinado o podría ser a vida entera.
. La póliza puede continuar o finalizar en cualquier momento, es independiente de la etapa de vida más productiva, y no hay obligación de retirar los fondos.
. El asegurado designa un beneficiario, quien recibe todo sin ninguna quita por impuestos.
¿En qué se diferencia el seguro de capitalización de los otros seguros?
En el caso del seguro de vida tradicional, la persona paga sus aportes (primas) pero, si finaliza la póliza y no ocurre el siniestro (muerte o accidente), el dinero se pierde.
En el caso seguro de vida con capitalización, parte de las primas se invierten, y esto construye un capital propio que se puede retirar en cualquier momento. Esta inversión se deposita en una cuenta individual que genera una ganancia.
Los seguros de vida con capitalización son más flexibles respecto de otros productos como los seguros de retiro, que también buscan el ahorro a largo plazo pero que tienen mayores restricciones en cuanto al tiempo y plazo requeridos para obtener los fondos acumulados.
¿Cuánto hay que pagar por mes para obtener un seguro de capitalización?
El monto de cada aporte dependerá de la edad de la persona, de su capacidad financiera y de sus necesidades de cobertura.
Los aportes, la cobertura solicitada y los saldos acumulados de la cuenta individual están al tipo de cambio oficial del Banco Nación. Es decir, tanto los aportes mensuales o extraordinarios y los rescates totales o parciales son en pesos vinculados al dólar oficial en cada momento.
Los más jóvenes, hasta 39 años, tienen opciones desde $ 11.742 mensuales (en valor de referencia al dólar oficial, u$s 110) aproximadamente, y los mayores, a partir de 40 años, aportan un monto un poco superior, que es de alrededor de $16.000 (u$s 150), pero siempre dependiendo del plazo y los objetivos personales de cada uno.
¿Cuál es el beneficio impositivo al invertir en un seguro de retiro con capitalización?
Las primas o aportes mensuales de las personas físicas o jurídicas se pueden deducir del Impuesto a las Ganancias hasta el tope máximo permitido anual, que se irán actualizando según una unidad de medida que sigue la recaudación (Unidad de Valor Tributario).
Según detalló el tributarista Sebastián Domínguez, de SDC Asesores Tributarios, a Clarín, “el monto deducible fue dispuesto por el Decreto 59/2019 y para el período fiscal 2021 es de $ 24.000. Ya en 2021 debería haberse ajustado el monto por UVT (Unidad de Valor Tributario) pero nunca se aprobó la Ley de UVT, entonces rige ese importe”.
De esta manera, un empleado o un trabajador independiente puede ahorrar para cuando se retire y, a su vez, pagar menos de Ganancias. Además, de este beneficio, el fondo acumulado en un seguro de retiro genera un rendimiento, ya que las compañías invierten el dinero, y está exento del pago del Impuesto sobre los Bienes Personales.
¿Qué tener en cuenta al contratar un fondo de retiro?
Un seguro de retiro es una buena alternativa para ahorrar a largo plazo, sobre todo para las personas que no quieren o no pueden seguir de cerca sus inversiones.
En este caso, uno puede separar un poco de dinero todos los meses y, al cabo de los años, tendrá un capital sin preocuparse por administrarlo.
Pero, antes de contratar un seguro de retiro, hay que considerar algunas cuestiones:
. Fijarse que la compañía de seguro sea reconocida. Una vez que se ingresa, se puede salir y cambiar de empresa, pero esto tiene un costo de retiro anticipado del dinero y, además, se pierden los beneficios por permanencia.
. En Argentina operan poco más de 10 empresas en forma exclusiva para el seguro de retiro que están reguladas por la Superintendencia de Seguros de la Nación.
. Armar un plan que sea sostenible. Es importante que, al decidir el aporte mensual, éste sea un monto que se pueda cumplir sin problemas para poder llegar a los objetivos de ahorro y capital al jubilarse. Si luego, los ingresos mejoran, se podrá incrementar ese monto y viceversa, si se tienen problemas financieros, puede ser reducido o suspendido por un período de tiempo.
. Empezar cuanto antes. Mientras más tiempo una persona ahorra, es menor el esfuerzo que tiene que hacer para tener un capital más alto. Esto es así porque el dinero se capitaliza (se suman intereses de intereses) por más tiempo .
. Analizar eventualidades y cambiar condiciones si es necesario. Si bien al contratar el seguro se puede elegir la modalidad de retiro, a lo largo de nuestra vida activa podemos tener cambios que nos hagan preferir otra forma de obtener el dinero. Cuando se modifica nuestra situación familiar o laboral, tenemos que revisar las condiciones de contratación.
Fuente: https://www.clarin.com/servicios/ahorrar-jubilacion-pagar-ganancias_0_gm7BR4RBm.html
